1. The Increase in Events Extrem for Climate Change
Climate change has dramatically increased the frequency and intensity of extreme weather events. The data are blunt:
- Increment of events CAT: +300% in the last decade in Europe.
- Seizure of sinisterness: From €2,000/year (2010) to €8,500/year (2025) only in Spain.
- Record events: The DANA of October 2024 in Valencia caused more than €12,000 in damages.
- Future projection: An increase of 50-100% in climatic sinisterness is expected for 2040.
This new scenario forces owners, insurers and administrations to prepare for increasingly frequent and severe events.
2. Floods: DANA and Rains Torrenciales
Floods are the most destructive climate event for real estate. They represent 60% of the material damage due to climate events in Spain.
2.1. Type of flooding
- River floods: Overflow of rivers and streams. Protracted affection (days or weeks).
- Surface flooding: Water accumulation in urban areas due to inability of the drainage network. The most common in cities.
- Breaking floods of dams or infrastructures: Catastrophic events with massive damage.
- Coastal flooding: For maritime storms or tsunamis. Salt water (more corrosive).
2.2. Typical Damage in flood buildings
- Structural damage: Socavation of foundations, hydrostatic pushes on walls.
- Damage to facilities: Electric panels, boilers, elevators in basements.
- Damage to finishes: Pavements, coatings, carpentry.
- Pollution: Black water, chemicals, hydrocarbons.
- Vehicle damage: Particularly vulnerable soterratean garages.
2.3. Pericial Methodology Post-Inundation
- Security first: Verify structural stability before accessing.
- Immediate documentation: Photographs and videos before any cleaning.
- Water sampling: For pollutant analysis (insurance).
- Level measurement: Watermarks, sediments, to rebuild the event.
- Inspection of facilities: Especially electric (short-circuit danger).
- Structural evaluation: Scents, basement walls, pillars.
) Case: DANA in Valencia (October 2024)
Event: DANA with accumulations of 500 l/m2 in 8 hours. Caudal of the Turia river x20.
Building: Residential complex of 120 houses with 3 basements.
Damage:
- Basement -1 (garages): 120 vehicles destroyed, structural damage to pillars.
- Basement -2: Electric panels, air conditioning facilities, storage rooms.
- Basement -3: plumbing facilities, deposits, machinery.
- Ground floor: 8 homes affected by water return.
Total quantification: 18.5M€.
Peritaje: 3 months work with team of 8 experts. Report of 1,200 pages with 8,500 photographs.
Outcome: Compensation of the Insurance Compensation Consortium: 17.8M€ (96% of the expert value).
3. Hurricanes and Hurricanes
Although less frequent in Europe than in America, wind storms cause significant damage every year. In Spain, the winds above 100 km/h cause more than 800M€ for annual damage.
3.1. Wind Damage typology
- Deployment of facade elements: Covers, carpentry, awnings, antennas.
- Damage to decks: Tile opening, foil lifting, collapse of light structures.
- Fall of trees and urban elements: About buildings, vehicles, people.
- Damage by dragged objects: Impacts of flying elements against buildings.
- Damage to light structures: Pergolas, greenhouses, industrial ships.
3.2. Classification of the Wind Intensity
The scale of Beaufort and the Saffir-Simpson scale (for hurricanes) allow us to classify the intensity of the wind and foresee the expected damages:
- 80-100 km/h: Mild damage ( loose tiles, branches).
- 100-120 km/h: Moderate damage (former, facade elements).
- 120-150 km/h: Important damage (covered, large trees).
- 150-200 km/h: Severe damage (light structures, complete facades).
- 200 km/h: Catastrophic damage (structural padding).
3.3. Wind Damage
The expert of wind damage presents particularities:
- Verificación de la velocidad del viento: Datos de AEMET o estaciones meteorológicas cercanas.
- Análisis de la dirección: Para determinar si los daños son coherentes con la dirección del viento.
- Evaluación de mantenimiento: Muchos daños se agravan por falta de mantenimiento previo.
- Distinción causa-efecto: Diferenciar daños por viento de daños preexistentes.
4. Granizo y Daños en Cubiertas
El granizo causa daños especialmente severos en cubiertas, vehículos y cultivos. Las tormentas de granizo con piedras de más de 3 cm de diámetro pueden causar daños catastróficos.
4.1. Tipología de Daños por Granizo
- Cubiertas de teja: Rotura de piezas, especialmente en cumbreras y faldones expuestos.
- Cubiertas metálicas: Abolladuras, perforación en casos extremos.
- Cubiertas de lámina: Perforaciones, desgarros.
- Lucernarios y tragaluces: Rotura de vidrios o policarbonatos.
- Fachadas ventiladas: Impactos en piezas de revestimiento.
- Vehículos: Abolladuras, rotura de lunas.
4.2. Metodología de Inspección
La inspección de daños por granizo requiere:
- Inspección visual desde suelo: Con prismáticos de alta potencia.
- Inspección con drones: Para cubiertas inaccesibles o de gran extensión.
- Inspección cercana: Con escaleras o plataformas elevadoras.
- Documentación fotográfica: Miles de fotografías geolocalizadas.
- Conteo y clasificación: De impactos por m² y por tamaño.
⚡ Caso Real: Tormenta de Granizo en Zaragoza
Evento: Granizo de hasta 8 cm de diámetro durante 25 minutos.
Edificio peritado: Nave industrial de 15.000 m² con cubierta de chapa metálica.
Daños:
- Perforaciones en cubierta: 340 (superiores a 2 cm).
- Abolladuras: +5.000 (entre 0.5 y 2 cm).
- Rotura de 12 lucernarios.
- Daños en mercancía almacenada por filtraciones: 850.000€.
Cuantificación: 1.8M€ (sustitución completa de cubierta + daños en contenido).
Peritaje: Con drone DJI Matrice 300 RTK y cámara térmica. Informe en 15 días.
Resultado: Indemnización íntegra de la aseguradora.
5. El Consorcio de Compensación de Seguros (España)
En España, los daños por eventos climáticos extraordinarios están cubiertos por el Consorcio de Compensación de Seguros (CCS), entidad pública dependiente del Ministerio de Asuntos Económicos.
5.1. ¿Qué Cubre el CCS?
El CCS cubre los daños extraordinarios causados por fenómenos naturales de carácter catastrófico:
- Inundaciones extraordinarias (no las habituales por lluvia).
- Tempestades ciclónicas atípicas (vientos >150 km/h o rachas >140 km/h).
- Fenómenos sísmicos.
- Erupciones volcánicas.
- Impacto de meteoritos.
5.2. Requisitos para la Cobertura
- Estar asegurado: El CCS solo indemniza si el bien está asegurado con una compañía privada.
- Prima al corriente: Haber pagado el recargo del CCS en las primas.
- Declaración en plazo: Presentar la solicitud en un plazo de 7 días desde el siniestro (ampliable a 30 días en casos excepcionales).
- Evento calificado como extraordinario: El CCS debe declarar oficialmente el evento como “riesgo extraordinario”.
5.3. Proceso de Reclamación al CCS
- Declaración del siniestro: Online (consorseguros.es) o telefónicamente.
- Documentación: Póliza, DNI, fotografías, presupuestos de reparación.
- Peritaje del CCS: Designación de perito (puede tardar semanas o meses en eventos masivos).
- Propuesta de indemnización: El CCS emite propuesta motivada.
- Aceptación o reclamación: Si no hay acuerdo, se puede reclamar ante la Comisión del CCS.
5.4. Limitaciones del CCS
- Coberturas limitadas: No cubre todos los daños (ej. pérdida de alquileres).
- Plazos largos: La tramitación puede durar 6-18 meses en eventos masivos.
- Indemnizaciones inferiores: Típicamente un 20-30% inferiores a las de aseguradoras privadas.
- Peritajes menos rigurosos: En eventos masivos, los peritajes son más superficiales.
💡 Consejo Profesional: Peritaje Independiente Paralelo
Aunque el CCS realice su propio peritaje, es altamente recomendable contratar un perito independiente que realice un peritaje paralelo. Esto permite:
- Contrastar las conclusiones del perito del CCS.
- Documentar daños que el CCS pueda pasar por alto.
- Reclamar con fundamento si la indemnización es insuficiente.
- Reclamar a la aseguradora privada por daños no cubiertos por el CCS.
En nuestra experiencia, los peritajes independientes incrementan la indemnización final entre un 30% y un 60%.
6. Reclamaciones Internacionales y Coberturas CAT
Para activos inmobiliarios internacionales, las coberturas CAT (Catastróficas) son esenciales. Los grandes reaseguradores (Munich Re, Swiss Re, Lloyd’s) ofrecen coberturas específicas para eventos climáticos extremos.
6.1. Coberturas CAT Internacionales
- Cobertura Named Peril: Solo eventos específicos (huracán, terremoto, inundación).
- Cobertura All Risk: Todos los eventos excepto exclusiones explícitas.
- Cobertura Paramétrica: Indemnización automática si se superan umbrales (ej. viento >150 km/h).
- Cobertura Business Interruption: Pérdida de beneficios tras evento catastrófico.
6.2. Peritaje Internacional de Eventos CAT
El peritaje de eventos CAT internacionales presenta desafíos específicos:
- Acceso restringido: Zonas de desastre con acceso limitado.
- Múltiples jurisdicciones: Normativas diferentes en cada país.
- Idiomas diversos: Informes en múltiples idiomas.
- Coordinación con reaseguradores: Múltiples stakeholders internacionales.
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